La banque en ligne

Il existe deux grandes catégories de banques : celles qui offrent à leurs clients un réseau d’agences plus ou moins important et les banques en ligne qui ne disposent pas, sauf exceptions, de points de vente existant physiquement.

Pour se démarquer des banques à réseau physique, les banques en ligne offrent de nombreux services via Internet et proposent a priori une tarification des services moins élevée que celle des banques traditionnelles.

Avec une banque en ligne, il est possible de disposer d'à peu près les mêmes services qu’avec une banque traditionnelle (ouvrir un compte bancaire, disposer d’une carte de paiement ou d’un chéquier, bénéficier de crédits ou effectuer des placements bancaires ou financiers), mais sans avoir de chargé de clientèle attitré et sans pouvoir, sauf exceptions, rencontrer physiquement un représentant de la banque.

Les banques en ligne existantes sont Boursorama Banque, Monabanq, ING Direct, E-lcl, Coopabanque, Bforbank, Groupama Banque, Axa Banque, Allianz Banque et Ma Banque.

Avantages de la banque en ligne

Certains produits sont tarifés moins chers par les banques en ligne : par exemple, les cartes bancaires, les chèques de banque, les virements. Toutefois, le différentiel de tarification peut être très variable et va dépendre du mode de fonctionnement du compte et des services utilisés.

Les banques en ligne proposent des produits ou des services que l’on ne trouve pas, ou moins, ailleurs. Elles proposent, plus fréquemment que les banques traditionnelles, des comptes rémunérés et des offres de cash-back (crédit en compte d’un pourcentage des paiements effectués) avec une carte bancaire, qui permettent de se faire rembourser, en partie ou en totalité, la cotisation annuelle de la carte, selon le montant d’utilisation de celle-ci. Certaines d’entre elles proposent même la gratuité de la carte bancaire.

Elles offrent à leurs clients la possibilité d’effectuer à distance toutes les opérations de gestion de compte, 24 heures sur 24, ce que font aussi maintenant aussi toutes les banques classiques.

Inconvénients de la banque en ligne

Dans la plupart des banques en ligne, un client ne dispose de conseiller attitré, mais il peut entrer en contact par téléphone avec un conseiller qui disposera de toutes les informations concernant le compte de son interlocuteur et qui devrait être à même de répondre à la plupart des questions posées. Certaines banques en ligne permettent au client un contact plus personnalisé par l’utilisation d’une Webcam.

Comme le contact physique est plus personnalisé, certaines banques en ligne ont mis en place un petit réseau d’agences : ING Direct a ouvert une agence sur Paris et les banques des assureurs (Groupama, Axa et Allianz) sont aussi accessibles via leur réseau d’agents d’assurance qui ne sont pas cependant des banquiers.

Les gros retraits immédiats sont impossibles, car les retraits se limitent aux distributeurs et sont donc limités.

En conclusion

Les études faites par les associations de consommateurs révèlent que les banques en ligne procurent peu d'avantages aux consommateurs, excepté la carte bancaire et que les autres services sont facturés au même prix que dans les banques traditionnelles.

Au final, l'intérêt financier des banques en ligne s'avère donc très relatif. Le consommateur doit bien réfléchir avant de tirer un trait sur les services au guichet.

De plus, les banques traditionnelles offrent toutes un accès Internet à leurs clients permettant aussi d’effectuer à distance la quasi-totalité des opérations de gestion de leurs comptes.

En résumé

Une banque en ligne peut être un peu moins chère qu’une banque traditionnelle, mais le contact humain y est très réduit.

Une banque traditionnelle peut être un plus chère qu’une banque en ligne, mais le client dispose de la possibilité de choisir d’effectuer ses opérations soit en se déplaçant dans son agence soit en les réalisant via Internet et, en cas de problème, il sera beaucoup plus facile de trouver une solution avec un interlocuteur en face à face qu'avec un interlocuteur à distance.

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