Le chèque

Un commerçant n'a pas le droit d'accepter les règlements en espèces dans deux cas : pour un achat supérieur à 3 000 € (15 000 € pour les non-résidents apportant la preuve de leur identité et de leur domicile et pour le règlement de dépenses non professionnelles) ou lorsqu'il est adhérent d’un centre de gestion agréé - sauf pour les montants unitaires faibles (son adhésion à un centre de gestion agréé doit être affichée dans son magasin) ; il doit dans ce cas accepter d'être réglé par chèque, par carte bancaire ou par virement ; en cas de paiement par chèque, si le montant est important, il peut exiger un chèque de banque pour éviter le risque de recevoir un chèque sans provision.

Il est valable 1 an (délai de validité) ; à ce délai vient s'ajouter le délai d'encaissement qui est de :

• 8 jours si le chèque a été émis en France,
• 20 jours si le chèque a été émis en Europe et dans un pays méditérranéen,
• 70 jours si le chèque a été émis dans le reste du monde.

Il est interdit d'émettre des chèques postdatés ; toutefois, le bénéficiaire peut le remettre à l'encaissement dès la date réelle d'émission. Par contre, si l'émetteur du chèque décède avant la remise du chèque en banque par le bénéficiaire et avant la date portée sur le chèque celui-ci sera nul.

Lorsque le titulaire retire des espèces sur son compte ou lorsqu'il s'agit de paiement de salaires ; si un salarié veut encaisser directement en espèces un chèque correspondant à son salaire, il doit :

• se présenter à l'agence qui tient le compte de son employeur (sauf si les paiements peuvent être effectués dans toutes les agences avec l'accord de la banque),
• présenter une pièce d'identité,
• présenter son bulletin de paye (le net à payer doit être du même montant que celui du chèque),
• présenter une lettre de l'employeur autorisant la banque à payer ce chèques en espèces (sauf si l'employeur a donné par ailleurs cette autorisation à la banque).

Les salaires doivent être obligatroirement payés par chèque ou virement au-delà de 1 500 € mensuels.

Si le chèque est régulier, mais qu'il est sans provision, la banque est obligé de la payer s'il a été émis depuis moins d'un mois.

Elle peut donc le rejeter pour défaut de provision, si la date d'émission remonte à plus d'un mois (en pratique, comme les chèques ne circulent plus entre banques en dessous de 5 000 €, sauf exceptions, les chèques égaux ou inférieurs à 15 € sont payés même s'ils sont sans provision).

Bien entendu, le chèque peut être rejeté s'il n'est plus valable (émission remontant à plus d'1 an et 8 jours, 20 jours ou 70 jours) ou s'il est irrégulier (non signé, surchargé, raturé) ou frappé d'opposition.

L''interdiction est immédiate et demeure tant que les chèques n'ont pas été régularisés avec un maximum de 5 ans. L'interdiction est transmise à la Banque de France qui informe à son tour les autres banques dans lesquelles le tireur a un compte chèques. Une personne qui est interdite d'émettre des chèques ne peut plus émettre de chèques dans aucune banque ; elle doit normalement restituer à sa (ses) banque (s) les chéquiers en sa possession.

Elle est de 5 ans ; toutefois, dès qu'il a honoré les chèques impayés, le tireur retrouve le droit d'émettre des chèques, mais son banquier n'est pas obligé de lui délivrer un nouveau chéquier.

L'interdiction ne frappe que le titulaire du compte. Le mandataire ne peut plus émettre de chèques sur le compte frappé d'une interdiction, mais il peut émettre des chèques sur ses propres comptes, s'il n'est pas lui-même frappé d'interdiction.

Le tireur du chèque (celui aui a émis le chèque) peut aussi demander à sa banque de bloquer la provision ou lui rapporter le chèque émis (récupéré auprès du bénéficiaire) pour preuve de régularisation. Une attestation de paiement établie par le bénéficiaire n'est pas valable, sauf si le bénéficaire est une administration ou une collectivité publique.

Il n'y a plus de pénalités depuis le 2 juillet 2010, même en cas de régularisation de chèques émis antérieurement à cette date.

L’opposition n’est recevable qu’en cas de perte, vol, utilisation abusive ou en cas de procédure collective ouverte à l'encontre du bénéficiaire (sauvegarde, redressement judiciaire ou liquidation judiciaire).

Elle frappe les cotitulaires, sauf s'ils ont désigné un responsable qui sera alors seul interdit, quel que soit l'émetteur du chèque sans provision.